G.A.3.5.2 Indberetning til kreditoplysningsbureauer

Indhold

Dette afsnit beskriver, hvornår RIM kan indberette en skyldner til et kreditoplysningsbureau, når den pågældende skylder penge til det offentlige.

Afsnittet indeholder:

• Lovgrundlag
• Betingelser for at indberette skyldnere
• Nærmere beskrivelse af de enkelte betingelser for indberetning til
• Indberetning af solidarisk hæftende personer
• Skyldnere uden betalingsevne
• Underretning til skyldneren om indberetning
• Hvilke oplysninger må videregives?
• Klager
• Sletning af indberetningen

Lovgrundlag

RIM er ikke forpligtet til at videregive oplysninger om skyldnere til et kreditoplysningsbureau, men har efter databeskyttelseslovens (DBL) regler mulighed for det, hvis en række betingelser er opfyldt. Databeskyttelsesloven trådte i kraft den 25. maj 2018 og erstattede persondataloven, som samtidig blev ophævet.

Reglerne for, hvornår RIM kan indberette en skyldner til et kreditoplysningsbureau, findes i DBL kapitel 4, §§ 15-18.

Der kan indberettes oplysninger både vedrørende virksomheder mv. og vedrørende privatpersoner. Se DBL § 2, stk. 3.

Reglerne om indberetning til et kreditoplysningsbureau gælder for indberetning af:

• Fysiske personer
• Alle former for erhvervsvirksomheder
• Erhvervsdrivende institutioner
• Foreninger og lignende

Bemærk

Den enkelte myndighed har pligt til at behandle alle borgere lige. En eventuel forskelsbehandling på skyldnere skal derfor kunne begrundes sagligt af myndigheden.

Betingelser for at indberette skyldnere x x

Inden RIM kan videregive oplysninger om en borger eller en virksomhed til et kreditoplysningsbureau, skal skyldneren varsles om det, så skyldner får mulighed for at reagere og evt. afværge indberetningen.

RIM er ansvarlig for korrekt videregivelse og kan blive erstatningsansvarlig for tab, som en skyldner må lide som følge af RIMs fejlagtige videregivelse eller manglende afmeldelse.

RIM kan videregive oplysninger om en skyldner til et kreditoplysningsbureau, når det følger af lov eller bestemmelser fastsat i henhold til lov.

RIM kan herudover videregive oplysninger om skyldner til et kreditoplysningsbureau, når følgende betingelser er opfyldt:

1. Den samlede gæld er forfalden
2. Gælden overstiger 7.500 kr. og
3. Gælden xer ikke xomfattet af en overholdt aftale om henstand eller afdragsvis betaling.

Se DBL § 16, stk. 1.

Det er endvidere en betingelse for videregivelse efter DBL § 16, stk. 1, nr. 2, at:

1. gælden kan inddrives ved udpantning, og der er fremsendt 2 rykkere til skyldneren,
2. der er foretaget eller forsøgt foretaget udlæg for kravet,
3. kravet er fastslået ved endelig dom eller
4. det offentlige har erhvervet skyldnerens skriftlige erkendelse af den forfaldne gæld.

Se DBL § 16, stk. 3. Se nærmere beskrivelse af de enkelte betingelser nedenfor.

Bemærk

• Bestemmelsen er en minimumsregel, og derfor har den enkelte myndighed mulighed for at fastsætte yderligere betingelser. Se DBL § 18.
• Hver enkelt af gældsposterne, der danner grundlag for indberetning, skal selvstændigt opfylde kravene.

Nærmere beskrivelse af de enkelte betingelser for indberetning

Ad. 1 Den samlede gæld er forfalden

Gælden er forfalden, når xsidste rettidige betalingsdatox er overskredet.

Ad. 2 Gælden skal overstige 7.500 kr.

Gælden skal være på mere end 7.500 kr. og kan bestå af en hovedstol, eventuelle renter og gebyrer mv. og udspringer af et konkret retsforhold, der vedrører en bestemt form for ydelse, betaling mv. Renter og gebyrer kan også indberettes særskilt, hvis hovedstolen er betalt. Men løbende renter, der tilskrives på en hovedstol, der er mere end 5 år gammel, kan dog ikke indberettes særskilt.

Gælden behøver ikke at vedrøre ét retsforhold. Det er muligt at kumulere flere mindre krav, forudsat at den samlede gæld administreres af den samme inddrivelsesmyndighed. Se DBL § 16, stk. 2. xRIM har ikke pligt til at kumulere flere gældsposter, men kan frit vælge, hvilke gældsposter der skal danne grundlag for indberetningen.  Den enkelte gældspost skal dog selvstændigt opfylde kravene.x

Har RIM indberettet alle skyldners gældsposter, betyder det bl.a., at en ny gældspost selvstændigt skal opfylde betingelserne for indberetning efter DBL § 16, stk. 1, nr. 2, selv om skyldneren allerede er indberettet for en gæld på mere end 7.500 kr.

xRIM er xikke forpligtet til at trække indberetningen tilbage, selvom skyldneren har afdraget på sin gæld, så gælden er på indberetningsgrænsen på 7.500 kr. eller under.

Bemærk

Skatteministeren kan fastsætte regler om, at RIM kan videregive oplysninger til et kreditoplysningsbureau om en virksomheds restancer for de typer af krav, der er omfattet af særskilt lønindeholdelse. Se INDOG (gældsinddrivelsesloven) § 3, stk. 2. Efter denne bestemmelse vil der kunne fastsættes regler, xså xder kan ske indberetning af en selvstændig erhvervsdrivendes >gæld, der er omfattet af INDOG (gældsinddrivelsesloven) § 10 a, som er indført ved lov nr. 285 af 29. marts 2017, fx< kontrolafgifter, selvom restancen er under beløbsgrænsen på 7.500 kr. Bemyndigelsen er ikke udnyttet pt.

Ad. 3 Gælden må ikke være omfattet af en afdragsordning eller aftale om henstand

Hver enkelt af gældsposterne, der danner grundlag for indberetning, skal selvstændigt opfylde kravene til indberetning. xPå tidspunktet for indberetningen må ingen af gældsposterne derfor være omfattet af en aftale om henstand eller en overholdt afdragsordning.x

Inden RIM kan indberette skyldner, skal der ske en underretning til denne. Se mere i afsnittet om underretning til skyldneren om indberetning nedenfor.

Hvis skyldner på baggrund af underretningen indgår og overholder en afdragsordning, vil skyldner kunne forhindre at blive indberettet til et kreditoplysningsbureau.  Ved misligholdelse af afdragsordningen kan RIM uden yderligere varsel indberette den pågældende til et kreditoplysningsbureau.

xDialog med skyldner om en potentiel afdragsordning forhindrer ikke RIM i at indberette skyldner til et kreditoplysningsbureau.x Det vil dog ofte være hensigtsmæssigt at udskyde indberetningen, når RIM skønner, at der inden for kort tid vil blive indgået en aftale om afdragsvis betaling.

xDet er RIM, der afgør, om skyldners forslag til en afdragsordning er tilstrækkelig til at forhindre indberetningen. Hvis RIM ikke kan acceptere en af skyldner foreslået afdragsordningx, set fx i forhold til gældens størrelse, kan RIM meddele skyldneren dette. Det betyder, at RIM kan indgå en aftale med skyldneren, der kun får den virkning, at gælden nedbringes, men ikke medfører, at skyldneren undgår at blive indberettet til et kreditoplysningsbureau. RIM skal blot have gjort det klart for den pågældende, på hvilke vilkår aftalen indgås.

Hvis en skyldner først indgår en afdragsordning efter at være indberettet til et kreditoplysningsbureau, skal RIM ikke trække indberetningen tilbage. xRIM kan dog trække indberetningen tilbagex, hvis RIM efter en konkret vurdering finder det hensigtsmæssigt.

Ad. a Gælden kan inddrives ved udpantning og der er fremsendt 2 rykkere.

Hver enkelt af gældsposterne, der danner grundlag for indberetning, skal selvstændigt opfylde kravene. Det betyder derfor, at hvis RIM kumulerer flere krav som grundlag for indberetningen, xskal hvert enkelt krav være omfattet af 2 rykkerex.

Datatilsynet har udtalt, at et varsel om lønindeholdelse og en underretning om fordringens overdragelse til RIM med henblik på inddrivelse kan anses som rykkere i relation til xtidligere gældendex persondatalov § 16, stk. 3, nr. 1 (nu DBL § 16, stk. 3, nr. 1). . Datatilsynet forudsætter i den forbindelse, at de omtalte breve indeholder en specifikation af gældens størrelse samt anvisning om, hvordan betaling med frigørende virkning kan ske, fx i form af et vedlagt indbetalingskort.

I forbindelse med en konkret klage over en offentlig myndigheds indberetning til et kreditoplysningsbureau har Datatilsynet i øvrigt anset en tilsigelse til møde med henblik på foretagelse af udlæg for det skyldige beløb som en rykker i relation til xtidligere gældendex persondatalov § 16, stk. 3, nr. 1 (nu omfattet af DBL § 16, stk. 3, nr. 1). Tilsigelsen indeholdt bl.a. en specifikation af gældens størrelse og et girokort. Se nærmere om dette i SKM2007.564.SKAT.

Ad. b Der er foretaget eller forsøgt foretaget udlæg

Med hensyn til betingelsen om, at der skal være foretaget eller forsøgt foretaget udlæg, er det en forudsætning, at skyldneren har været til stede under udlægsforretningen. Det er således ikke tilstrækkeligt, at RIM har tilsagt skyldneren til en udlægsforretning, hvis skyldneren ikke er mødt, eller at denne ikke er truffet hjemme ved en udgående udlægsforretning.

Ad. c og d Gælden er endelig fastslået ved dom eller ved skyldners erkendelse

Er kravet ikke tillagt udpantningsret, eller har RIM hverken foretaget eller forsøgt foretaget udlæg kan en skyldner kun indberettes til et kreditoplysningsbureau, hvis kravet er fastslået ved endelig dom, eller hvis skyldneren skriftligt har erkendt at skylde gælden. Dette kan blive aktuelt, hvis RIMs krav er et erstatningskrav, hvor eksempelvis direktøren og ejeren i et konkursramt og ophørt selskab er blevet dømt til at betale erstatning for fx indeholdte A-skatter eller skriftligt har erkendt at skylde beløbet.

Indberetning af solidarisk hæftende personer

Er der flere personer, der hæfter for et krav, må der kun ske indberetning, xnår den enkelte solidarisk hæftende person opfylder samtlige betingelser for indberetning.x

Skyldnere uden betalingsevne

RIM har administrativt fastsat følgende:

Hvis RIM kan få fyldestgørende oplysninger om skyldner og husstandens økonomiske forhold og på den baggrund vurderer, at skyldneren mangler betalingsevne, bør RIM undlade at indberette den pågældende til et kreditoplysningsbureau. Skyldneren kan normalt ikke anses for at have nogen betalingsevne, hvis vedkommendes nettoindkomst ligger under minimumsgrænsen i inddrivelsesbekendtgørelsen § 10.

> <

Hvis RIM vurderer, at en skyldners betalingsevne er opbrugt i forbindelse med >en aktiv< lønindeholdelse, bør en indberetning undlades.

Når en skyldner har fået indledt rekonstruktionsbehandling i skifteretten og fået beskikket en rekonstruktør, bør RIM undlade at indberette vedkommende til et kreditoplysningsbureau, fordi skyldneren ikke i den situation må betale sin gæld uden at få rekonstruktørens samtykke. Se KL § 12, stk. 1.

Underretning til skyldneren om indberetning

Mindst 4 uger før indberetningen skal skyldneren have skriftlig xmeddelelse xom den påtænkte videregivelse af oplysningerne. Se DBL § 17, stk. 1.

Skyldneren får herved mulighed for at opklare og rette eventuelle fejl og misforståelser. Varslet giver også skyldneren mulighed for at undgå indberetningen ved at betale gælden eller indgå en aftale om afdragsvis betaling af gælden.
Underretningen kan først sendes på det tidspunkt, hvor alle betingelserne for indberetning er opfyldt.  Se mere i afsnittet om betingelserne for indberetning af skyldnerx ovenfor.

Underretningen skal indeholde oplysninger om:

• hvilke oplysninger, der vil blive videregivet
• hvilke(t) kreditoplysningsbureau(er) oplysningerne vil blive videregivet til
• hvornår oplysningerne vil blive videregivet
• at oplysningerne ikke vil blive videregivet, hvis skyldner
  • betaler gælden inden 4 uger
  • opnår henstand med betalingen eller
  • indgår og overholder en aftale om afdragsvis betaling.

Se DBL § 17, stk. 2.

Underretningen til skyldner skal tydeligt indeholde oplysninger om, hvilke gældsposter RIM vil videregive oplysninger om til kreditoplysningsbureauet. Gælden skal angives i beløb og art.

Det skal også fremgå af underretningen, at RIM vil foretage indberetning til et kreditoplysningsbureau uden yderligere varsel, hvis skyldneren misligholder en afdragsordning, som han indgår netop med henblik på at afværge at blive indberettet.

Hvis RIM udsender en underretning, der ikke opfylder kravene i DBL § 17, er RIM forpligtet til at udsende en ny meddelelse, der opfylder lovens krav, og bede kreditoplysningsbureauet om at slette registreringen, >såfremt indberetning er sket på baggrund af den mangelfulde underretning.<

Når der er forløbet 4 uger fra underretningen, uden at der er kommet en aftale om betaling af gælden i stand, kan RIM x xindberette skyldner til et kreditoplysningsbureau.

Indberetningen skal foretages uden ugrundet ophold, dvs. umiddelbart efter xudløbet af 4 ugers fristen. I modsat fald skal skyldner have en ny meddelelse med 4 ugers frist.x Fristen regnes fra det tidspunkt, hvor underretningen er kommet frem til skyldner, da skrivelsen er et påbud.

Indberetning af skyldnere uden kendt adresse eller med adresse i udlandet

Datatilsynet har i skrivelse af 19. marts 2002 til RKI, j.nr. 2001-2211-0049 oplyst: "at det ikke vil være i overensstemmelse med persondataloven at behandle oplysninger om en debitor (opretholde en registrering), hvis den pågældende ikke har fået en meddelelse som nævnt i § 21” (senere persondataloven § 17, og nu DBL § 17). >Datatilsynets udtalelse understreger, at det er en betingelse for indberetningen, at skyldneren har modtaget meddelelsen.<

Hvilke oplysninger må videregives?

Oplysninger, som er nævnt i databeskyttelsesforordningens (DBF) artikel 9, stk. 1, og artikel 10, må ikke videregives til kreditoplysningsbureauer. Se DBL § 15, stk. 2. Det betyder, at særlige kategorier af oplysninger (følsomme oplysninger) ikke må indberettes til kreditoplysningsbureauet, fx helbredsoplysninger, oplysninger om straffedomme og lovovertrædelser.

Hvad må oplyses til et kreditoplysningsbureau?

• Skyldners identifikations- og xkontaktoplysninger. Ved beskyttet adresse skal dette markeres særskiltx
• CVR-nummer, hvis der er tale om virksomhed
• Telefonnummer, xmedmindre dette er hemmeligtx
• Gældens størrelse
• Oplysninger om afdøde personer

Bemærk

Det er en betingelse, for at videregive oplysninger om en beskyttet adresse, at RIM i underretningen oplyser, at også en eventuel beskyttet adresse vil blive videregivet til et kreditoplysningsbureau, og at den beskyttede adresse ikke vises i kreditoplysningsbureauets svarbillede til abonnenterne. RIM skal i forbindelse med indberetningen pålægge kreditoplysningsbureauet at sørge for, at svarbilledets oplysninger begrænses i sådanne tilfælde.

Fortrolige oplysninger, der er givet videre til et kreditoplysningsbureau, kan ikke af den grund anses for offentligt tilgængelige i øvrigt. Se DBL § 15, stk. 3. Det betyder, at oplysninger om gæld til det offentlige ikke mister deres karakter af at være fortrolige, selv om oplysningerne er givet videre til et kreditoplysningsbureau og dermed ikke kan forårsage, at der gives >yderligere <aktindsigt i dokumenter med de pågældende oplysninger.

Kreditoplysningsbureauers abonnenter, herunder RIM, er kontraktligt forpligtede til at holde de oplysninger, de har fået fra bureauet, hemmelige og behandle oplysningerne som fortrolige.

Klager

Klage over kravets eksistens og størrelse

RIM må ikke indberette krav, som ved en nærmere undersøgelse viser sig ikke at bestå.

xKlage over kravets eksistens eller størrelse medfører ikke, at oplysning om gælden ikke må indberettes, hvis kravet umiddelbart kan tvangsfuldbyrdes. Se DBL § 16, stk. 3.Ofte vil det dog være hensigtsmæssigt at udskyde beslutningen om  indberetning, indtil klagesagen er behandlet og afgørelsen er meddelt skyldneren, medmindre klagen er åbenbar grundløs.x

RIM er forpligtet til at sikre sig, at de personoplysninger, der behandles, er rigtige. Se DBF artikel 5, stk. 1, litra d. xSkyldneren har ret til at få slettet eller berigtiget fejlagtige eller vildledende oplysningerx. Se DBF artikel 16. Oplysninger eller bedømmelser, der viser sig urigtige eller vildledende, skal snarest muligt slettes eller berigtiges.

Hvis oplysninger er rettet efter skyldnerens anmodning herom, er RIM forpligtet til at underrette hver modtager, som personoplysningerne er videregivet til, herunder et kreditoplysningsbureau. Se DBF artikel 19.

Klage over indberetningen

Når RIM har indberettet en skyldner til et kreditoplysningsbureau, meddeler kreditoplysningsbureauet skyldneren, at xpågældende xer blevet registreret. RIM skal derfor ikke orientere skyldneren om, at man har videregivet skyldnerens oplysninger til et kreditoplysningsbureau.

RIMs beslutning om at xindberette skyldneren xtil et kreditoplysningsbureau er ikke en afgørelse i forvaltningslovens forstand, men faktisk forvaltningsvirksomhed. RIMs beslutning om videregivelse kan derfor ikke påklages i det administrative rekurssystem. Der kan gøres indsigelse over beslutningen efter retningslinjerne for behandling af indsigelser over Skatteforvaltningens behandling af spørgsmål, der ikke er afgørelser, se SKM2018.349.SKTST og afsnit A.A.10.1.2 Særlige klageregler.

Skyldneren kan endvidere klage til Datatilsynet over behandlingen af personoplysninger, herunder om videregivelsen >til et kreditoplysningsbureau<. Se DBL § 39.

Sletning af indberetningen

Kreditoplysningsbureauer må som udgangspunkt ikke behandle oplysninger, der er mere end 5 år gamle. Se DBL § 20, stk. 3. Dette betyder, at en registrering skal slettes senest 5 år efter det tidspunkt, hvor betingelserne for indberetning i DBL § 16, første gang var opfyldt. I de tilfælde, hvor en indberetning er blevet udskudt på grund af en klage fra skyldneren over fordringens eksistens eller størrelse, løber 5-års fristen dog først fra det tidspunkt, hvor klagesagen er blevet afgjort.

xHvis xdet beløb, som skyldneren er registreret for, senere korrigeres, xfx vedx betaling, indregning i forskudsskatten, fuld henstandsindberetning i KOBRA, eftergivelse, forældelse eller bortfald mv. - skal RIM omgående give kreditoplysningsbureauet meddelelse herom, således at kreditoplysningsbureauet kan slette registreringen.

RIM kan dog til enhver tid anmode kreditoplysningsbureauet om at slette oplysninger om en indberettet skyldner straks, også selvom skyldner ikke har betalt den gæld, xsom xden pågældende er registreret for.

>Oversigt over domme, kendelser, afgørelser, SKM-meddelelser mv.

Skemaet viser relevante afgørelser på området:

<